1. 团体健康险，团体健康险的发展历程？
为了适应团体健康理财保险的发展,在西方国家存在各种承办企业团体健康理财保险的机构。此外,一些大的公司有时委托第三方管理人负责企业团体健康理财保险计划的管理,实行自保式保障。
雇主采取各种手段,激励员工参加团体健康理财保险,并在承办的医疗机构中诊疗就医。2011年 9 月 1 日,甲上小学一年级,学校为全体学生投保了学生团体住院医疗理财保险,每人的理财保险费为 元,理财保险条款中规定“因被理财保险人投保前已患有的疾病的治疗,造成被理财保险人发生医疗费用,理财保险公司不承担给付理财保险金的责任”
2. 团体健康险条款是报批还是报备？
团体健康险条款是报备，依据我国相关法律的规定，保险公司拟定健康保险的保险条款和保险费率，应当按照银保监会的有关规定报送审批或者备案。
保险公司拟定健康保险的保险条款和保险费率，应当按照银保监会的有关规定报送审批或者备案。享受税收优惠政策的健康保险产品在产品设计、赔付率等方面应当遵循相关政策和监管要求。
3. 普通人买医疗健康险前需要了解哪些知识？
一定要明白！百万医疗险不是万能的！
这两年，百万医疗险彷佛被吹上了神坛，成了万能的“爹级”产品。看到它第一眼，就会有一种感觉，好便宜啊！看到它第二眼，真实用！这是一张畅通无阻的万能卡！生大病，有它不怕了；意外受伤了，有它也不怕了！等等……好像它除了不负责不孕不育，百万医疗险啥都能管一样。
还有，那个千年一问的问题：有百万医疗险，为什么还要买重疾险？百万医疗险几百块钱就可以报销医疗费用，为什么还要花几千块去买重疾险？这也是后台出现频次最高的问题之一。
但，百万医疗险真的是一张万能卡？今天，我们不妨以“法外狂徒张三”作为案例的主人公，帮大家解释这个问题。
张三，深圳一个资深打工人，工作了10年，交了10年的社保，平时买药看病就用它，社保好啊，给自己减轻了多大的负担。可去年，张三的邻居李四生了场大病，虽然靠着医保报销了十几万，但看着李四自己还掏了九万块出去。张三慌了，于是给自己买了份医疗险。这是一张医保报销的图：
医保能报销的只有图中三角形区内的深色部分，上不报、下不报、左不保、右不报。小到门诊不报，大到昂贵的高档药、治疗项目不报，这些都是社保力所不能及的。于是，张三买了世事无常，1年后，张三很不幸得了癌症。他很长一段时间，胸口绞痛厉害，痛得没法了才去医院检查，结果是肺癌。整个治疗费花了张三近30万，社保报销了多少呢，12万，其中还包括药品费、肿瘤靶向治疗门诊费等社保不报销。怎么办？张三有百万医疗险啊，报销了8万块。因为很多癌症特效药，因为在医保范围外，需要自费，而百万医疗险正好为张三减轻了这部分的高额医疗负担。还有特殊门诊费用，就是张三用到的肿瘤靶向疗法，大概花了四万块，有百万医疗险帮忙报销了。
除了这些情况，百万医疗险的用处还有很多，比如质子重离子治疗、院外购买的癌症特效药品：
拿治疗癌症的质子重离子说，治愈率非常高，达到90%以上，花费大概在30万左右，这部分费用医保不报销，全部自费。但现在有了百万医疗险，张三就可以拿到报销。再说外购抗癌药，很多癌症特效药尽管在医保目录内，但由于药占比政策必须院外购买，医保也是不给报销的，需要自费。但现在有了百万医疗险，张三就可以拿到报销。除此之外，百万医疗险还能报销住院期间的膳食费、床位费、护理费、救护车使用费。
而这些，医保一般都是不报销的。通过这个例子，我们看到了百万医疗险很有用，非常有用。但它是万能的吗？
张三自从得了癌症，他不仅把工作给辞了，而且从治疗到康复疗养2年多的时间，完全断了收入。张三，一个普通家庭，家里两个小孩还在上学，每月房贷要还，虽倍感无奈，但生活开销还得靠老婆和自己攒的一点老本。可现在一场大病下来，钱基本花完了。这个癌症，把张三家里老底都透支完了。换做我们，也拿张三的事问问自己：我们能不能承受一场大病的代价？我想大多数人的答案应该是不能的。百万医疗险虽然可以解决大部分医疗费用问题，但它存在一些硬性问题，免赔额、续保＆停售，以及“不可捉摸”的费用。百万医疗险并不万能。1、100%赔付比例≠报销所有医疗费虽然张三用社保+百万医疗险的方式，报销了绝大部分的医疗费用，但张三自己还自费了近2万块，这笔钱，是实实在在从张三口袋里出的。张三不服啊，说百万医疗险不是全报销吗？怎么最后报销的钱还没有社保的多。可无奈没处讨说法去。尽管百万医疗险宣传100%报销，但其实和能不能报销所有医疗费是两码事。100%报销，并不包括这些费用：第一个是，免赔额：现在的百万医疗险，都有一万免赔额，相当于起付线，这一万块自己出。只有自费超过1万，才会报销剩下的费用。张三自费里就包括了这一万块。以社保报销70%来算，免赔额1万，意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。医保报销2.8万（4*70%），减去1万免赔额，保险报销2千块。第二个是，“不合理或不必需”的费用：百万医疗险虽然不限社保报销，但首先必须是“合理且必需”的费用。最起码的三点，一是正规医生要求的，二是治疗的必须项目，三是满足平均医疗费用水平，这个简单了解。
但，如果是“合理但不必需的费用”？比如止痛针，尤其到了癌症晚期出现严重疼痛，一针可能好几万。再举个例子，本来你因为扁桃炎住院，结果顺带检查了下风湿病，那这个费用明显属于非必需的医疗费。而这些都是不报销的。张三看着隔壁床的老王坚持不用止疼针，疼得那么厉害，心下一颤，自己可受不了这样的苦。其次，对就诊医院有限制，通常只能是二级及以上公立医院的普通部。治疗结束后，如果又住进了康复病房，这个康复疗养费用是不报销的。只有特需责任，才可以住进医院的特需部、VIP部及国际部病房。还有，什么病房空调费用、营养餐费，肯定也是不报销的。很多病的止痛针很贵，比如癌症晚期的止痛针，一针价格几千到上万都有，但是不是合理且必须的费用，就有待商榷。第三个是，责任免除：责任免除明确了不赔的事项。像整形手术、药物滥用、视力矫正、故意伤害等等，不在保司责任内，肯定是不管的。
再假设，张三和李四有仇，做梦都想着怎么把李四揍一顿，有一天张三实在受不了了，主动挑事和李四打了一架。结果让李四把自己给打残了。治疗伤残的费用，百万医疗险不赔。那凭什么？因为你这是挑衅或故意行为导致的受伤，属于免责。2. 不保证续保＆停售张三得了癌症后，因为买的百万医疗险只保证续保六年，续保期满后，张三想重新投保，但被保险公司以历史理赔记录和健康状况为由拒保了。张三只得哼一声，还不让买！结果张三以后再也买不了保险了。医疗险的最大痛点问题，就是续保。续保，代表产品的长期稳定性。不保证续保，今年买了，明年可能就买不了。像张三一样，因为身体状况、历史理赔记录，会影响以后的投保。如果产品停售，直接不让买。目前最好的续保产品，也只保证20年续保，20年内，续保不受任何影响。但20年后呢？
假设30岁买了，到50岁需要重新投保，可这个时候，身体已经不行了或年纪太大，保险公司不让买了，怎么办？偏偏终身续保的医疗险，又是个未知数。3、“不可捉摸”的巨大损失张三生病了这么久，要收入没收入，打算重新开始找工作，但别人一看自己体检报告上得过癌症，拒绝了。张三也没办法啊，这世道就是这样。找工作半年了，可惜还是一无所获。像张三的情况，就叫不可捉摸的损失。百万医疗险，既不管“边缘性”的医疗费，也不能解决治疗、康复期间的收入损失，更不能帮助以后的就业问题。（1）家庭收入损失张三一病好几年，好几年就没有收入，仅靠他老婆的收入，能支持整个家庭的开支吗？得一场大病，起码1-3年无法工作，这期间的收入完全中断。治疗结束后，需要自费的地方还有很多，比如复查、康复疗养、药品这些钱，可能在未来几年内，都是自费承担。张三还有房贷，生活就更难。（2）就业歧视还有一个就是就业问题。张三一场大病后，他想重回职场可不容易。对一些人来说，这很可能就意味着长久甚至永久失业。很多人得大病后，被公司委婉要求辞职了。治疗结束后，即便自己觉得康复还不错，但很多公司一看到体检报告上有记录，可能直接会拒绝，不录用。张三也可能好几年都找不到工作。张三多灾多难的故事到这里差不多就结束了。看完张三的故事，更多是唏嘘。我们回到文章开头大家的问题上来：百万医疗险既然价格便宜、额度高，是不是可以取代重疾险？二选一，我该买那个？
但如果，张三一开始不仅买了医疗险，还给自己买了重疾险，情况会不会不一样？这样一来，即使好几年没有收入来源，只要有30-50万的重疾保额，张三也可以依靠这笔钱维持个3-5年。先清楚两个概念：百万医疗险属于报销型，不限病种，达到免赔额就可以报销，花多少报多少。比如医疗花费50W，社保报销了30W，自费1W免赔额，不出意外，剩下19W都能报销；出意外，就看具体情况。重疾险是给付型的，买多少保额赔多少钱，一次到账。比如张三买了50万保额，得了癌症，赔50万。而且现在很多重疾险还有额外赔，买50万，有机会赔到手80-90万。这两种保险，无论是功能，还是给付方式、续保，压根是两类产品。我不知道这么些年，为什么大家都喜欢拿他们做对标。
我们买重疾险，并不仅仅用于支付医疗费用，更多是为了解决家庭各项经济损失，保证自家生活水平不掉档。百万医疗险不是万能的。保额虽高，但它只是个虚数，即使张三买10份医疗险也是报销那些钱，花多少报多少，不报的也有，所以保费才便宜。所以最好的办法是：大病医疗的问题，交给百万医疗险管。家庭经济损失问题，就交给重疾险管。一对完美的CP组合！没有一种保险是完美的，更不能指望一个保险去解决所有问题。百万医疗险亦如是。保险功能不同，解决的问题也不一样。至于“二选一”的模式，有些荒唐。如果一定要这么选的话，建议先买百万医疗险，非常便宜，还有预算，可再配10-30万保额的重疾，也不贵。很多保险，作用虽然有交叉的，但都是不可替代的。但最好是，在经济能力允许的范围内，挑选合适的产品。以上。
